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金融概述
關(guān)鍵詞 金融　貨幣　信用　信用形式　金融市場(chǎng)　金融工具　金融資產(chǎn)　金融機(jī)構(gòu) 利率　直接金融　間接金融

思考題
1.如何理解廣義金融與狹義金融?
2.金融形態(tài)可分為哪些范疇?
3.信用的要素、職能及分類(lèi)?
4.如何理解信用與金融的關(guān)系。
5.什么是金融市場(chǎng)?金融市場(chǎng)有哪些要素?
6.利率的含義是什么?利率有哪些分類(lèi)，如何理解利率的作用。
7.金融工具的含義、特征、以及有哪些分類(lèi)?
8.什么是金融機(jī)構(gòu)，如何分類(lèi)?
9.金融市場(chǎng)有哪些類(lèi)型?
10.試述金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。

參考答案一 關(guān)鍵詞
金融：所謂金融即資金的融通，就是資金由盈余單位向赤字單位進(jìn)行有償轉(zhuǎn)移的過(guò)程。 金融活動(dòng)的內(nèi)容就是貨幣資金的買(mǎi)賣(mài)交易、目的是實(shí)現(xiàn)資金的融通，調(diào)劑資金的余缺。金融有廣義和狹義之分，廣義的金融是指貨幣資金流通體系，即全社會(huì)的貨幣資金的籌集、分配、借貸、使用和管理活動(dòng)的總和。廣義金融又分為無(wú)償融通與有償融通，即資金的財(cái)政融通和信用融通。狹義的金融即是指貨幣資金的信用融通活動(dòng)的總和。
貨幣：貨幣是從商品交換發(fā)展中分離出來(lái)的，固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。具有兩個(gè)基本職能，即價(jià)值尺度與流通手段。在此基礎(chǔ)上，貨幣還派生出支付手段，貯藏手段和世界貨幣等職能。其中支付職能是信用得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貨幣本身也呈現(xiàn)出不斷發(fā)展的趨勢(shì)，其產(chǎn)生經(jīng)歷了實(shí)物貨幣、金屬貨幣、紙幣、信用貨幣和電子貨幣五種形式的更替。
信用：信用是指商品貨幣經(jīng)濟(jì)條件下的借貸行為，是以?xún)斶€為條件的價(jià)值暫時(shí)的讓渡，即所有者將一定的財(cái)物或貨幣為客體，以?xún)斶€本金及支付利息為條件貸給借者，借者承諾到期還本付息，信用是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。
信用形式：按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，信用可以劃分為不同的類(lèi)型。有公共信用和私人信用；對(duì)物信用和對(duì)人信用；生產(chǎn)信用與消費(fèi)信用；長(zhǎng)期信用、中期信用和短期信用?，F(xiàn)代各國(guó)的信用形式主要有商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用、消費(fèi)信用、股份信用、租賃信用、信托信用、民間信用和國(guó)際信用等。
金融市場(chǎng)：金融市場(chǎng)是資金融通的場(chǎng)所，是金融資產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)交易而形成的資金供求的總和。金融市場(chǎng)有狹義與廣義之分。廣義的金融市場(chǎng)，是指資金供求雙方運(yùn)用各種金融工具以信貸、投資及其他方式進(jìn)行的資金交易獲得的總和。它不僅包括有特定場(chǎng)所的有形市場(chǎng)的資金交易活動(dòng)，也包括沒(méi)有特定場(chǎng)所的無(wú)形市場(chǎng)的資金交易活動(dòng)；它既包括金融機(jī)構(gòu)之間的資金融通活動(dòng)，也包括金融機(jī)構(gòu)之外的資金融通活動(dòng)。狹義的金融市場(chǎng)一般指票據(jù)、證券買(mǎi)賣(mài)交易、金融同業(yè)拆借和黃金外匯交易的場(chǎng)所，不包括金融機(jī)構(gòu)的存貸市場(chǎng)。
金融工具：又稱(chēng)信用工具，是指在信用活動(dòng)中以書(shū)面形式發(fā)行和流通的，記載金融交易的金額、期限、價(jià)格等要素，借以證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證。金融工具本身并無(wú)價(jià)值，但因有信用作基礎(chǔ)，可以?xún)稉Q為現(xiàn)實(shí)的貨幣，還可以替代貨幣充當(dāng)資金交易的媒介，執(zhí)行流通手段和支付手段的職能。
金融資產(chǎn)：是指一切可以在有組織的金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易，具有現(xiàn)實(shí)價(jià)格和未來(lái)估價(jià)的金融工具的總稱(chēng)。其最大特征是能夠在市場(chǎng)交易中為其所有者提供即期或遠(yuǎn)期的貨幣收入流量。金融資產(chǎn)主要包括：貨幣、黃金和特別提款權(quán)；通貨和存款；股票以外的證券；貸款；股票和其他權(quán)益；保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)準(zhǔn)備金；其他應(yīng)收、應(yīng)付款項(xiàng)
金融機(jī)構(gòu)：金融機(jī)構(gòu)又稱(chēng)信用機(jī)構(gòu)，是專(zhuān)門(mén)從事貨幣流通和信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。按照金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造貨幣、創(chuàng)造交換媒介和支付手段的能力不同，一般金融機(jī)構(gòu)可分為銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。
利率：利率也稱(chēng)利息率，是指借貸期內(nèi)形成的利息額與所貸資金的比率。利率可劃分為市場(chǎng)利率、官定利率和法定利率；基準(zhǔn)利率與非基準(zhǔn)利率；名義利率和實(shí)際利率；固定利率和浮動(dòng)利率；年率、月率和日率；單利和復(fù)利等。
直接金融：融資供求雙方當(dāng)事人即籌資人和投資人之間直接進(jìn)行貨幣資金有償借貸或投資，產(chǎn)生法律上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，稱(chēng)直接金融。
間接金融：融資雙方當(dāng)事人通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)作為媒介而發(fā)生資金借貸行為，產(chǎn)生法律上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，稱(chēng)之為間接金融。

參考答案二 思考題要點(diǎn)
1.如何理解廣義金融與狹義金融?
答：所謂金融，通俗地講就是資金的融通，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，根據(jù)金融含義所包含的內(nèi)容的不同，將金融分為廣義的金融和狹義的金融。廣義的金融是指貨幣資金流通體系，即是指全社會(huì)的貨幣資金的籌集、分配、借貸使用和管理活動(dòng)的總稱(chēng)。根據(jù)資金流通的條件和方式的不同，廣義金融又可分為無(wú)償融通與有償融通，即資金的財(cái)政融通和信用融通兩種。財(cái)政融通是指國(guó)家以其政治權(quán)力為基礎(chǔ)，將部分社會(huì)資源以稅費(fèi)的名義征收上來(lái)用于社會(huì)公共需要。資金的財(cái)政分配具有無(wú)償性、強(qiáng)制性和固定性的特點(diǎn)。信用融通則是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各類(lèi)主體以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以信用為條件，將部分社會(huì)資源以貨幣資金為載體在其相互間流轉(zhuǎn)，以調(diào)劑余缺，滿(mǎn)足私人物品和服務(wù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。資金的信用分配具有有償性、自愿性和任意性的特點(diǎn)。狹義的金融即指貨幣資金的信用融通活動(dòng)的總稱(chēng)。雖然為狹義的金融，但由于其主體的廣泛性(包括企業(yè)、銀行、個(gè)人和國(guó)家等)及行為的多樣性，狹義的金融有十分豐富的內(nèi)容。金融學(xué)和金融法意義上的金融就是指狹義的金融。
2.金融形態(tài)可分為哪些范疇?
答：金融的基礎(chǔ)是信用，融通的條件是市場(chǎng)，融通的中介是金融機(jī)構(gòu)，從而形成不同的金融形態(tài)。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，金融形態(tài)可劃分為三對(duì)范疇。
1)從資金融通有無(wú)中介來(lái)看，金融有“直接金融”和“間接金融”之分。融資供求雙方當(dāng)事人直接進(jìn)行貨幣資金有償借貸或投資，產(chǎn)生法律上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或投資收益關(guān)系，稱(chēng)為“直接金融”。融資雙方當(dāng)事人通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)作為媒介進(jìn)行貨幣資金有償借貸或投資，雙方均以金融中介機(jī)構(gòu)為直接相對(duì)人，產(chǎn)生法律上的兩個(gè)債權(quán)務(wù)關(guān)系，這稱(chēng)為“間接金融”。
2)從金融資產(chǎn)交易的方式看，有信貸融通和證券融通之分。信貸融通是供求雙方以借貸形式進(jìn)行的面對(duì)面的貨幣買(mǎi)賣(mài)交易，證券融通則是供求雙方以發(fā)行股票、債券的形式進(jìn)行貨幣資金交易。
3)從籌資主體的資產(chǎn)形式來(lái)看，有債務(wù)融資和股本融資。債務(wù)融資多以信貸形式取得，籌資者必須承擔(dān)還本付息的義務(wù)和責(zé)任。股本融資則多以證券形式進(jìn)行，投資者自己承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.簡(jiǎn)述信用的要素、職能和分類(lèi)?
答：信用具有三要素。
(1)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。任何信用均涉及債權(quán)債務(wù)即授受信用的兩方當(dāng)事人，授信人即債權(quán)人將一定的財(cái)物或貨幣交給債務(wù)人，換取受信人即債務(wù)人將來(lái)還本付息的承諾。
(2)時(shí)間間隔。信用關(guān)系是一方提供一定的價(jià)值，另一方只能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還價(jià)值并加付一定的利息。
(3)信用工具，是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書(shū)面憑證。
信用一方面具有：資金再分配的職能，它能夠把社會(huì)各方面的閑散貨幣資金動(dòng)員與集中起來(lái)，并通過(guò)一定的方式供給國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)、各企業(yè)、以滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；另一方面信用還具有提供和創(chuàng)造貨幣的職能，因?yàn)樵谏鐣?huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)中，當(dāng)現(xiàn)有流通中的貨幣數(shù)量不足時(shí)，企業(yè)就會(huì)要求銀行提供追加貸款，銀行擴(kuò)大信貸規(guī)模，就是把追加的貨幣投入到流通，從而創(chuàng)造出新的流通手段和支付手段，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
信用按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為：公共信用和私人信用；對(duì)物信用和對(duì)人信用；生產(chǎn)信用與消費(fèi)信用；長(zhǎng)期信用、中期信用和短期信用等等。
4.信用與金融有何關(guān)系？
答：信用是現(xiàn)代金融運(yùn)作的基礎(chǔ)條件和形式。換言之，現(xiàn)代金融就是資金的信用融通，因?yàn)樨?cái)政分配畢竟只占社會(huì)分配的較小部分。金融是信用的內(nèi)容，信用是金融運(yùn)作的條件，金融與信用相伴相隨、相輔相成。沒(méi)有信用，金融就會(huì)失去動(dòng)力和活力。沒(méi)有金融、信用也就會(huì)失去基本的活動(dòng)舞臺(tái)。信用促進(jìn)了金融的活躍，持續(xù)的發(fā)展，金融也豐富和提高了信用的內(nèi)涵。
5.什么是金融市場(chǎng)?金融市場(chǎng)有哪些要素?
答：金融市場(chǎng)是資金融通的場(chǎng)所，是金融資產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)交易而形成的資金供求的總和。金融市場(chǎng)有狹義與廣義之分。廣義的金融市場(chǎng)是指資金供求雙方運(yùn)用各種金融工具以信貸、投資及其他方式進(jìn)行的資金交易獲得的總稱(chēng)。狹義的金融市場(chǎng)一般指票據(jù)、證券買(mǎi)賣(mài)交易、金融同業(yè)拆借和黃金外匯交易的場(chǎng)所。金融市場(chǎng)一般具備市場(chǎng)主體，交易的對(duì)象，交易的工具及交易的價(jià)格四個(gè)要素。
6.利率的含義是什么?利率有哪些分類(lèi)，如何理解利率的作用。
答：利率也稱(chēng)利息率，是指借貸人形成的利息額與所貸資金額的比率。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)利率可劃分為不同的種類(lèi)。按利率是否按照市場(chǎng)規(guī)律自由變動(dòng)，利率分為市場(chǎng)利率、官定利率和法定利率；按借貸期內(nèi)是否調(diào)整，可分為固定利率與浮動(dòng)利率；按是否考慮通貨膨脹因素，可分為名義利率與實(shí)際利率；按利率所起作用的大小，可分為其準(zhǔn)利率和非基準(zhǔn)利率；按計(jì)算利息的期限單位劃分，可分為年率、月率和日率；按利息計(jì)算方法的不同，可分為單利和復(fù)利。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利率直接影響著儲(chǔ)蓄和投資的增減，從而影響經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。影響程度的大小，經(jīng)濟(jì)學(xué)上一向用儲(chǔ)蓄的利率彈性和投資的利率彈性表示。當(dāng)然，利率要有效地發(fā)揮其作用必須具備一定的條件，包括市場(chǎng)化的利率決定機(jī)制、靈活的利率聯(lián)動(dòng)機(jī)制、適當(dāng)?shù)睦仕胶秃侠淼睦式Y(jié)構(gòu)。
7.金融工具的含義，特征，以及有哪些分類(lèi)?
答：金融工具，又稱(chēng)為信用工具，是指在信用活動(dòng)中以書(shū)面形式發(fā)行和流通的，記載金融交易的金額、期限、價(jià)格等要素，借以證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證。金融工具有四個(gè)特征：期限性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性、收益性。
金融工具可按不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的類(lèi)別。
1)以接受性程度為標(biāo)準(zhǔn)，金融工具可分為在本國(guó)具備廣泛或一般接受性工具和在本國(guó)具備有限接受性的信用工具。
2)按融資的時(shí)間長(zhǎng)短，金融工具可分為短期工具、長(zhǎng)期工具和不定期工具。
3)按發(fā)行者的地位不同，金融工具可分為直接信用工具和間接信用工具。
4)按創(chuàng)新程度不同，金融工具分為原生工具和衍生工具。
8.什么是金融機(jī)構(gòu)，它有哪些分類(lèi)?
答：金融機(jī)構(gòu)又稱(chēng)信用機(jī)構(gòu)，是專(zhuān)門(mén)從事貨幣流通和信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。按照金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造貨幣，創(chuàng)造交換媒介和支付手段的能力不同，一般把金融機(jī)構(gòu)分為銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)兩大類(lèi)。
9.金融市場(chǎng)有哪些類(lèi)型?
答：金融市場(chǎng)按不同的標(biāo)準(zhǔn)可劃分為不同的類(lèi)型：
(1)按范圍和區(qū)域劃分：金融市場(chǎng)包括國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，國(guó)際金融市場(chǎng)和區(qū)域性金融市場(chǎng)。
(2)按資金借貸期限劃分：金融市場(chǎng)包括長(zhǎng)期資金借貸市場(chǎng)和短期資金借貸市場(chǎng)。
(3)按交易的對(duì)象劃分：金融市場(chǎng)包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)。
10.試述金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。
答：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在一國(guó)經(jīng)濟(jì)中居于舉足輕重的地位。其核心地位及其作用表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)金融是社會(huì)再生產(chǎn)的核心。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程的任何環(huán)節(jié)，都是以貨幣和貨幣資金為中介和載體的。不僅如此，貨幣資金在生產(chǎn)過(guò)程和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中具有第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力的作用。而在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，流通中的貨幣都是銀行信用貨幣，都是通過(guò)信貸渠道投入流通的，從而金融具有啟動(dòng)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能。
(2)金融是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的核心手段?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是國(guó)家施以客觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)。國(guó)家調(diào)控體系由財(cái)政、金融、價(jià)格和收入四大政策構(gòu)成。金融調(diào)控表現(xiàn)為中央銀行通過(guò)制定金融政策、運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、利率、匯率等政策工具，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
(3)金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)綜合反映的核心。金融活動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的集中體現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的狀態(tài)、矛盾、發(fā)展趨勢(shì)都首先從金融運(yùn)行狀態(tài)上反映出來(lái)，金融運(yùn)行數(shù)據(jù)是國(guó)家監(jiān)測(cè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的主要指標(biāo)和依據(jù)。
　　　　　　　　第二章　　金融法概述
　　　　　　　　　　　　　　　　
關(guān)鍵詞
金融主體法　金融行為法　
思考題
1.金融法及調(diào)整對(duì)象是什么?
2.如何理解金融法在我國(guó)法律體系中的地位。
3.試述金融法的淵源。
4.如何理解金融法的基本原則。

參考答案一 關(guān)鍵詞
金融主體法：亦稱(chēng)金融業(yè)法、金融組織法，是關(guān)于各類(lèi)金融關(guān)系的參加者主要是金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、組織形式、組織機(jī)構(gòu)及其設(shè)立、變更與終止的規(guī)則。
金融行為法：亦稱(chēng)金融業(yè)務(wù)法、金融活動(dòng)法，是關(guān)于各類(lèi)金融關(guān)系的參加者，主要是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行資金融通活動(dòng)的基本規(guī)則。
參考答案二 思考題要點(diǎn)
1.金融法的調(diào)整對(duì)象是什么?
答：金融法的調(diào)整對(duì)象是指金融活動(dòng)中各種主體之間產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系，即金融關(guān)系。主要包含以下五種：
(1)間接金融關(guān)系；
(2)直接金融關(guān)系；
(3)金融中介服務(wù)關(guān)系；
(4)金融調(diào)控 關(guān)系；
(5)金融監(jiān)管關(guān)系。
２.如何理解金融法在我國(guó)法律體系中的地位。
答：在我國(guó)的實(shí)體法體系中，憲法是國(guó)家的根本大法，屬于第一層次的法律部門(mén)，根據(jù)憲法制定的民商法、經(jīng)濟(jì)法、刑法等基本法屬于第二層次的法律部門(mén)；根據(jù)基本法制定的規(guī)范性文件屬于第三層次的法律部門(mén)；而金融法在我國(guó)的法律體系中就屬于第三層次的法律部門(mén)，是經(jīng)濟(jì)法的一個(gè)重要組成部分。它調(diào)整的是資金融通關(guān)系，是傳統(tǒng)的民法、商法、行政法等無(wú)法統(tǒng)一調(diào)整的，所以說(shuō)金融法在我國(guó)法律體系中也是一個(gè)重要的、獨(dú)立的法律部門(mén)。
３.試述金融法的淵源。
答：金融法的淵源也就是金融法的具體表現(xiàn)形式，主要包括以下幾種：
1)金融法律，由國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)及其常設(shè)機(jī) 關(guān)依法制定的有關(guān)金融活動(dòng)的規(guī)范性法律文件；
2)金融行政法規(guī)：即國(guó)家最高行政機(jī)關(guān)根據(jù) 并且為了實(shí)施金融法律依法制定的各種有關(guān)金融活動(dòng)的規(guī)范性文件；
3)金融地方性法規(guī)：即 省一級(jí)和較大的市的國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)及其常設(shè)機(jī)關(guān)為執(zhí)行和實(shí)施憲法、金融法律等，根據(jù)本行 政區(qū)的具體情況和實(shí)際需要，在法定權(quán)限內(nèi)制定、發(fā)布在本轄區(qū)內(nèi)施行的規(guī)范性文件。
4)金融規(guī)章。
5)金融國(guó)際條約
6)自律性規(guī)范，即由金融業(yè)社團(tuán)組織制定的約束其會(huì)員帶有自治 性的規(guī)定。
7)金融司法解釋?zhuān)河勺鳛閲?guó)家司法機(jī)關(guān)的最高人民法院和最高人民檢查院制定、 發(fā)布的規(guī)范性文件。
4.如何理解金融法的基本原則。
答：金融法的基本原則是指集中體現(xiàn)金融法的本質(zhì)和基本精神，主導(dǎo)整個(gè)金融法體系，為金融法調(diào)整金融關(guān)系所應(yīng)遵循的根本準(zhǔn)則，也就是金融立法、執(zhí)法和司法應(yīng)遵守的根本準(zhǔn)則。在我國(guó)，現(xiàn)階段金融法應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則：
1)在穩(wěn)定幣值的前提下，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則
2)保護(hù)債權(quán)人、投資者利益的原則
3)規(guī)范金融行為，維護(hù)金融穩(wěn)定的原則
4)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則
以上原則是由我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展目標(biāo)及的國(guó)情決定的。



第三章　金融體制與金融立法
　　　　　　　　　　　
關(guān)鍵詞
金融體制　金融立法
思考題
1. 簡(jiǎn)述我國(guó)的金融體制的改革及發(fā)展趨勢(shì)
2. 試述世界主要國(guó)家金融體制的模式及特征。
3. 簡(jiǎn)答我國(guó)金融法的立法體系
４.試述我國(guó)金融法的立法趨勢(shì)

參考答案一 關(guān)鍵詞
金融體制：是指一個(gè)國(guó)家通過(guò)立法確立或認(rèn)可的金融形態(tài)所形成的體系或系統(tǒng)。它包括一國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場(chǎng)體系、金融調(diào)控體系和金融監(jiān)管體系的地位、職責(zé)分工、相互關(guān)系及其運(yùn)行機(jī)制。
金融立法：現(xiàn)代意義的金融法是人類(lèi)社會(huì)演進(jìn)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段，隨著金融活動(dòng)日益擴(kuò)大并滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，出現(xiàn)了大量的銀行等金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，各種融資關(guān)系也日益復(fù)雜，在客觀上就要求有統(tǒng)一的、權(quán)威的行為規(guī)范來(lái)調(diào)整金融法律關(guān)系，因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)家率先制定、頒布了專(zhuān)門(mén)調(diào)整金融關(guān)系的金融法律、法規(guī)，比如，票據(jù)法、信貸法、證券法、保險(xiǎn)法、信托法等，從而確立了金融立法，形成了系統(tǒng)的金融法律體系?！?br> 參考答案二 思考題要點(diǎn)
1.我國(guó)金融體制的改革及發(fā)展趨勢(shì)?
答：所謂金融體制，是指一個(gè)國(guó)家通過(guò)立法確立或認(rèn)可的金融形態(tài)所形成的體系或系統(tǒng)。 它包括一國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場(chǎng)體系、金融調(diào)控體系和金融監(jiān)管體系的地位、職責(zé)分工，相互關(guān)系及其運(yùn)行機(jī)制。
金融體制的模式。由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、社會(huì)制度和經(jīng)濟(jì)體制的不同，形成了不同的金融體制模式。 概括起來(lái)，主要有以中央銀行為核心的金融體制、高度集中型的金融體制以及不設(shè)中央銀行以專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)為監(jiān)管中心的金融體制。
19７８年以前，我國(guó)仿效前蘇聯(lián)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制建立了高度集中的中央集權(quán)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，與此相適應(yīng)，按照前蘇聯(lián)的金融體制，資金信用集中于國(guó)家銀行，取消了多種信用工具，并將多種金融機(jī)構(gòu)并成統(tǒng)一的中國(guó)人民銀行，從而形成了高度集中、嚴(yán)格管制，對(duì)外封閉的金融體制。1978以后年，中國(guó)社會(huì)進(jìn)入了一個(gè)全新的歷史時(shí)期。經(jīng)濟(jì)體制改革要求改變傳統(tǒng)的籌資和用資的方式和機(jī)制，要求金融對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，要求金融對(duì)外開(kāi)放，適應(yīng)有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)、金融體制從1979年開(kāi)始進(jìn)行全面改革。1)擴(kuò)大銀行信貸領(lǐng)域，樹(shù)立了經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融主導(dǎo)地位。2)建立一個(gè)以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)的、國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行為主體的，多種金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的金融體系。3)確立中央銀行體制，逐步建立了直接調(diào)控與間接調(diào)控相結(jié)合的金融宏觀調(diào)控體系。4)改革單一的銀行信用，發(fā)展多種信用形式和信用工具，實(shí)現(xiàn)多渠道的、多形式的資金融通。5)金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)雛具規(guī)模。6)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制有所轉(zhuǎn)變。7)改革了外匯體制。
金融體制改革適應(yīng)了我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但要建立一個(gè)完全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、健全的金融體制，還需要進(jìn)一步深化金融體制的改革，為此，２００３年１０月，中共十六屆三中全會(huì)審議通過(guò)了《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》，該決定對(duì)金融體制改革又提出了新的目標(biāo)和要求。
主要內(nèi)容1)大力發(fā)展資本市場(chǎng)2)深化金融企業(yè)改革3)健全金融調(diào)控機(jī)制4)完善金融監(jiān)管機(jī)制5)建立健全社會(huì)信用體系。
2.試述世界主要國(guó)家金融體制及其特征。
（1）美國(guó)金融體制及其特征：
構(gòu)成：美國(guó)金融體制由聯(lián)邦儲(chǔ)備體系(中央銀行體系)、聯(lián)邦證券交易委員會(huì)、商業(yè)銀行、政府金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)和各專(zhuān)門(mén)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。
特征：
a.雙軌注冊(cè)制，金融機(jī)構(gòu)既可在聯(lián)邦金融管理機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記，又可在各州的金融管理機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記，形成雙軌銀行制。
b.單一銀行制，禁止或限制設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)，這是美國(guó)銀行體制的最大特點(diǎn)。
c.多頭監(jiān)管制；指美國(guó)對(duì)金融體系的監(jiān)管是由眾多機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)的。
d.證券直接融資比例很大。
（2）英國(guó)金融體制及其特征
構(gòu)成：英國(guó)金融體制由英格蘭銀行、商業(yè)性銀行、其他金融機(jī)構(gòu)和發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)構(gòu)成。
特征：
a.商業(yè)銀行為典型的“總分行制”
b.完善而有效的中央銀行制度
c.銀行體系的“二重性”
d.外國(guó)銀行是英國(guó)金融體系的重要構(gòu)成部分
（3）德國(guó)金融體制及其特征
構(gòu)成：德國(guó)金融體制由中央銀行、商業(yè)銀行、專(zhuān)業(yè)銀行，其他金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)體系。
特征：
a.商業(yè)銀行全能化：可以從事全面的金融業(yè)務(wù)，如全面的存款業(yè)務(wù)、全面的貸款業(yè)務(wù)，全面的證券業(yè)務(wù)，全面的支付清算業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)。
b.商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)控制力較強(qiáng)，表現(xiàn)在：參與資本，直接控制工商企業(yè)；人事密切結(jié)合；組成壟斷財(cái)團(tuán)。
（4）日本金融體制及其特征
構(gòu)成：日本金融體制由日本銀行、商業(yè)銀行、專(zhuān)業(yè)銀行等民間金融機(jī)構(gòu)，日本輸出入銀行、日本開(kāi)發(fā)銀行等政府金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。
特征：
a.是典型的分業(yè)體制即業(yè)務(wù)分離的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制。
b.間接金融占主導(dǎo)地位。
3.簡(jiǎn)答我國(guó)金融法的立法體系
（1）金融法律
（2）金融行政法規(guī)和規(guī)章
1)銀行法律行政法規(guī)與規(guī)章
2)貨幣行政法規(guī)和規(guī)章
a.人民幣管理法規(guī)、規(guī)章。
b.外匯法規(guī)及規(guī)章。
3)票據(jù)行政法規(guī)與規(guī)章。
4)證券行政法規(guī)與規(guī)章。
5)信托行政法規(guī)與規(guī)章。
6)保險(xiǎn)行政法規(guī)與規(guī)章。
（3）金融司法解釋
4.試述我國(guó)金融法的立法趨勢(shì)
答：1)完善金融基本法體系。目前，我國(guó)金融立法中，尚缺國(guó)債法與期貨交易法 ，這兩部法的頒布將使我國(guó)金融法形成一個(gè)完整體系，所以盡快健全我國(guó)金融基本法體系勢(shì)在必行。
2)制定《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《信托法》的配套法規(guī)，加強(qiáng)金融法律規(guī)范的操作性。
3)協(xié)調(diào)我國(guó)現(xiàn)行的金融基本法律法規(guī)。
4)借鑒國(guó)外金融立法內(nèi)容和技術(shù)，嚴(yán)格按照國(guó)際慣例制定、修改和完善我國(guó)的金融法律規(guī)范。
5)適應(yīng)國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，制定具有前瞻性的金融法律法規(guī)。我國(guó)從1995年開(kāi)始實(shí)行 的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”模式，這種決策是在強(qiáng)化金融管制，防范宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所采取的必要選擇。在中國(guó)已加入WTO并將面對(duì)全球金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的背景下，需要依據(jù)《中國(guó)人民銀行法》制訂一部《金融服務(wù)法》，對(duì)各種金融服務(wù)的提供者在平等的基礎(chǔ)上進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范和調(diào)整。同時(shí)，需要制定一部《金融監(jiān)管法》，以保障金融各業(yè)監(jiān)督的信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制的完善。

第四章 銀行法概述
關(guān)鍵詞
銀行　金融監(jiān)管　銀監(jiān)會(huì)
思考題
1．銀行的職能及其分類(lèi)?
2.銀行體系有哪些分類(lèi)?
3.簡(jiǎn)述中國(guó)現(xiàn)行銀行體系。
4.銀行法的內(nèi)容包括哪些方面?
5.簡(jiǎn)述中國(guó)銀行立法的概況。

參考答案一 關(guān)鍵詞
銀行：專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)存款、貸款和匯總等貨幣信用業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用中介和支付中介的金融機(jī)構(gòu)。
金融監(jiān)管：是金融監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱(chēng)。指各監(jiān)管主體依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)及金融市場(chǎng)進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱(chēng)。
銀監(jiān)會(huì)：是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的簡(jiǎn)稱(chēng)，履行原由中國(guó)人民銀行履行的審批監(jiān)管銀行業(yè)的職責(zé)。
參考答案二 思考題要點(diǎn)
１．銀行的職能及其分類(lèi)?
答：專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)存款、貸款和匯總等貨幣信用業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用中介和支付中介的金融機(jī)構(gòu)。
職能：1)充當(dāng)信用中介2)充當(dāng)支付中介3)進(jìn)行信用創(chuàng)造4)金融服務(wù)5)國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)
2.銀行體系有哪些分類(lèi)?
分類(lèi)：1)按融資機(jī)制的不同，分為間接融資機(jī)構(gòu)和直接融資機(jī)構(gòu)
2)以能否吸收經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)為準(zhǔn)，可將間接融資機(jī)構(gòu)分為：銀行性金融金融機(jī)構(gòu)和非銀行 性金融機(jī)構(gòu)。
3)以設(shè)立宗旨為標(biāo)準(zhǔn)，可將金融機(jī)構(gòu)分為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)。
3.簡(jiǎn)述中國(guó)現(xiàn)行銀行體系。
答：我國(guó)現(xiàn)行銀行體系是以中國(guó)人民銀行作為中央銀行為核心，商業(yè)銀行、政策性銀行和 證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)等非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體，信用合作機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融組織體系，亦即廣義的金融機(jī)構(gòu)體系。
(1)中央銀行——中國(guó)人民銀行
中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行。中國(guó)人民銀行在我國(guó)金融體系中居于領(lǐng)導(dǎo)地 位，在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控。
(2)商業(yè)銀行
我國(guó)的商業(yè)銀行是銀行體系中的主體，它由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、專(zhuān)業(yè)性 商業(yè)銀行和合作制商業(yè)銀行及外資銀行組成。
(三)政策性銀行
政策性銀行是指由政府創(chuàng)辦的，不以營(yíng)利為目的的，專(zhuān)門(mén)配合政府經(jīng)濟(jì)政策而設(shè)立的從事 政策融資業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。1994年，我國(guó)組建了三家政策性銀行，即國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
(四)非銀行金融機(jī)構(gòu)
我國(guó)目前包括證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司 、汽車(chē)金融公司。
4.銀行法的內(nèi)容包括哪些方面?
答：銀行法是關(guān)于銀行的設(shè)立、組織和銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)規(guī)則的總稱(chēng)。就其內(nèi)容而言，銀行法就分為銀行主體法、銀行行為法、銀行調(diào)控監(jiān)管法。
(1)銀行主體法
銀行主體法是指關(guān)于銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、設(shè)立變更、終止等組織方面的法律規(guī)范的總和。主要包括：銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)、性質(zhì)、地位、職能、作用、組織形式、組織機(jī)構(gòu)、管理體制、設(shè)立、變更、接管、終止的條件與程序及法律責(zé)任等方面的規(guī)定。
(2)銀行行為法
銀行行為法是關(guān)于銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律規(guī)范的總稱(chēng)。包括存款、儲(chǔ) 蓄、放款、投資、信托、證券發(fā)行及代理發(fā)行和交易、匯總、票據(jù)結(jié)算、租賃、咨詢(xún)、保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù)種類(lèi)及其交易規(guī)則的規(guī)定。
(三)銀行調(diào)控監(jiān)管法
銀行調(diào)控監(jiān)管法是關(guān)于金融調(diào)控和銀行業(yè)監(jiān)督管理活動(dòng)的法律規(guī)范的總稱(chēng)。包括調(diào)控法和監(jiān)管法。
5.簡(jiǎn)述中國(guó)銀行立法的概況。
答：自改革開(kāi)放以來(lái)，銀行立法被提上議事日程.1979年，中國(guó)人民銀行著手起草銀行法，但由于經(jīng)濟(jì)水平較低，經(jīng)濟(jì)體制和金融體制的目標(biāo)模式尚未建立，制定銀行法的條件不夠成熟，故以行政法規(guī)的形式出現(xiàn)。
1986年1月7日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《中華人民共和國(guó)管理暫行條例》這是新中國(guó)建立后的第一部綜合性的金融行政法規(guī)。
1987年，中國(guó)人民 銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中行”)成立條法司。
1989年初，中行成立《中華人民共和國(guó)銀行法》起草小組。起草歷時(shí)二年，三易其稱(chēng)，于 1991年底形成草案送審。
1993年2月新的銀行法起草小組成立，并同時(shí)成立了顧問(wèn)小組。
1995年3月18日八屆人大三次會(huì)議第四次審議并通過(guò)了中華人民共和國(guó)的第一部中央銀行法——《中華人民共和國(guó)銀行法》，該法于頒布之日起施行，1995年5月10日經(jīng)八屆人大常委會(huì)第十三次會(huì)議審議通過(guò)《商業(yè)銀行法》，該法于同年7月1日起施行。這兩部法律的頒布實(shí)施，結(jié)束了我國(guó)金融業(yè)無(wú)法可依的局面。
2003年4月，全國(guó)人大常委會(huì)決定成立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，同月，國(guó)務(wù)院即組織中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)起草《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和修改《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，于2003年12月27日表決通過(guò)，并從2004年2月1日起施行。
與此同時(shí)，國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、頒布了大量的銀行組織和銀行業(yè)務(wù)的行政法規(guī)和部門(mén)規(guī)章。


第五章 商業(yè)銀行法律制度
關(guān)鍵詞
治理結(jié)構(gòu)　《巴塞爾協(xié)議》　單元制　分支行制　集團(tuán)制　連鎖制　經(jīng)營(yíng)管理體制　接管　負(fù)債業(yè)務(wù)　資產(chǎn)業(yè)務(wù)　中間業(yè)務(wù)　存款關(guān)系　貸款關(guān)系　呆帳準(zhǔn)備金　資本充足率　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)　內(nèi)部自律管理　資本監(jiān)管　內(nèi)部稽核檢查　信息披露
思考題
１．什么是商業(yè)銀行？它的性質(zhì)職能。
２．商業(yè)銀行的一般原則。
３．商業(yè)銀行的組織體制。
４．我國(guó)商業(yè)銀行的組織管理體制。
５．商業(yè)銀行接管的概念、條件？
６．商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù)。
７．我國(guó)法律規(guī)定的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括哪些內(nèi)容？
８．簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則。
９．簡(jiǎn)述商業(yè)銀行與客戶(hù)關(guān)系的性質(zhì)、種類(lèi)以及與客戶(hù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
10．試述商業(yè)銀行的監(jiān)督管理體系。

參考答案一 關(guān)鍵詞　
治理結(jié)構(gòu)： 建立以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等機(jī)制為主體的組織架構(gòu)和保證機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作，有效制衡的制度安排，以及建立科學(xué)高效的決策，激勵(lì)和約束機(jī)制。
《巴塞爾協(xié)議》： 1988年7月底，西方十國(guó)集團(tuán)的中央銀行行長(zhǎng)通過(guò)了國(guó)防銀行管理與監(jiān)督委員會(huì)提出的《 關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》，即《巴塞爾協(xié)議》或稱(chēng)《1988年資本協(xié)議》，其核心內(nèi)容是規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率。
單元制：?jiǎn)卧朴址Q(chēng)為單一制或獨(dú)家銀行制。它是指依法不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或跨地域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的體制。
分支行制：分支行制又稱(chēng)為總分行制。它是指依法可以在國(guó)內(nèi)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行體制。
集團(tuán)制：集團(tuán)制又稱(chēng)控股公司制。指銀行或控股公司控制或收購(gòu)若干商業(yè)銀行股權(quán)的體制。
連鎖制：又稱(chēng)為聯(lián)合銀行制。指某集團(tuán)或某一人購(gòu)買(mǎi)若干獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而實(shí)際控制這些銀行的機(jī)制。
接管：指中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，對(duì)該銀行采取的整頓和改組等措施。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行運(yùn)用自己的資產(chǎn)獲得利潤(rùn)的業(yè)務(wù)。它主要包括放款、票據(jù)貼現(xiàn)、投資等。
中間業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行不動(dòng)用自己的資產(chǎn)，而是憑借自己的業(yè)務(wù)條件經(jīng)營(yíng)金融服務(wù)、收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。
存款關(guān)系：存款是商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。將資金存入銀行，按約定的利率到期向銀行收回本息，這種存款人與銀行之間的存款合同關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是借貸關(guān)系，是一種法律