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摘要
1998年，隨著國家住房制度改革的全面推進(jìn)和金融體制改革的逐步深入，
我國商業(yè)銀行逐步將發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。經(jīng)過近幾
年的快速發(fā)展，目前個(gè)人住房貸款已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)間。商業(yè)銀行如何識別、轉(zhuǎn)
移、控制、管理個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)是此項(xiàng)業(yè)務(wù)保持健康發(fā)展的基本要求。
本文從我國個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況入手，對比分析了國外商業(yè)銀行個(gè)人住房
貸款風(fēng)險(xiǎn)管理框架和方法，全面探索了我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建和相應(yīng)
的措施手段。
本文第一部分首先介紹了我國個(gè)人住房貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型，并對其成
因進(jìn)行了分析。在此基礎(chǔ)上分析了我國個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系和流程風(fēng)險(xiǎn)管
理現(xiàn)狀，提出了我國個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)控制度、操作流程、管理技術(shù)等
方面存在的問題。
本文第二部分介紹了國外商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理制
度、風(fēng)險(xiǎn)管理模式和風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)，同時(shí)分析介紹了國外商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理
的措施和方法，主要包括對流動性風(fēng)險(xiǎn)、提前還款風(fēng)險(xiǎn)和抵押物風(fēng)險(xiǎn)的防范和控
制。
本文第三部分針對上述分析，提出了提升我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管
理政策建議：一是建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，理順風(fēng)險(xiǎn)管理路徑，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
的獨(dú)立性。二是逐步完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)的同時(shí)，注重強(qiáng)
化內(nèi)部控制制度間的銜接，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管政策的研究，建立內(nèi)部控制制度的評價(jià)
制度和核查制度；三是不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，統(tǒng)一個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)
體系，實(shí)現(xiàn)全過程風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)體系，并在此基礎(chǔ)上逐步實(shí)現(xiàn)以定性和定量手段
并重的管理方式；四是再造全過程風(fēng)險(xiǎn)管理流程，設(shè)計(jì)和實(shí)施前臺有效競爭、后
臺保障有力的新型業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式；五是針對商業(yè)銀行個(gè)人住房面臨的按揭項(xiàng)
目風(fēng)險(xiǎn)、提前還款風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)提出具體的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和方法。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)管理
IV
緒論....................................................................................................
第一章我國個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及問題..................................
一、個(gè)人住房貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型及成因.....................
（一）按揭項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)..........................................................
（二）提前還款風(fēng)險(xiǎn)..........................................................
（三）抵押物風(fēng)險(xiǎn)..............................................................
二、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀.............................................
（一）風(fēng)險(xiǎn)管理體系..........................................................
（二）流程的風(fēng)險(xiǎn)管理......................................................
三、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題.........................
（一）內(nèi)控制度建設(shè)尚需加強(qiáng)..........................................
（二）業(yè)務(wù)操作流程有待完善..........................................
（三）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法仍需改進(jìn)..............................
第二章國外商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理介紹......................
一、國外商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理框架.............................................
（一）風(fēng)險(xiǎn)管理制度..........................................................
（二）風(fēng)險(xiǎn)管理模式..........................................................
（三）風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)..................................................
二、國外商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施與方法.....
（一）流動性風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制......................................
（二）提前還款風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制..................................
（三）抵押物風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制......................................
第三章提升我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理政策建議......
一、建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系.................................................
二、逐步完善內(nèi)部控制制度.....................................................
（一）加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)......................................
（二）強(qiáng)化內(nèi)控制度間的銜接..........................................（三）加強(qiáng)監(jiān)管政策研究..................................................
（四）建立評價(jià)制度..........................................................
（五）建立有效的內(nèi)部核查制度......................................
三、不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù).....................................................
（一）建立統(tǒng)一的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)體系......
（二）實(shí)現(xiàn)全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)體系..........................
（三）逐步實(shí)現(xiàn)向定性和定量手段并重的轉(zhuǎn)變..............
四、再造業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理流程.........................................
（一）前臺營銷調(diào)查審查環(huán)節(jié)..........................................
（二）中臺審批環(huán)節(jié)..........................................................
（三）后臺貸后管理環(huán)節(jié)..................................................
五、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施.............................................................
（一）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的防范......................................................
（二）提前還款風(fēng)險(xiǎn)的防范..............................................
（三）抵押物風(fēng)險(xiǎn)的防范..................................................
結(jié)束語................................................................................................
參考文獻(xiàn)............................................................................................